在宏观调控之下，各地的城商行越发成为西部地方金融的一个重要棋子。这些西部城商行现在究竟是怎样一个生存状态呢？他们在发展中究竟面临哪些问题呢？为此，本报记者对西部的城商行做了一个调查。
调查发现，由于治理结构上的不足，城商行关联交易比较多，比如西安商业银行的关联交易中相当部分已成为关注类和次级类；其次，城商行由于资金实力过小导致贷款集中度过高也是一个普遍性的问题，比如西安商业银行、成都商业银行等都面临这个问题。
关联交易
城商行一般是在当地城市信用社的基础上组建而来，政府通过财政局或者当地的投融资平台控制城商行，比如，贵阳就是通过贵阳国有资产投资管理公司持股贵阳商业银行22.3%，成为贵阳商业银行的绝对控制人。
贵阳商行对当地政府旗下的贵阳市建设投资有限公司贷款达11.1亿元，对贵阳城市建设投资有限责任公司贷款则为7.4亿元，对贵阳工业投资担保投资控股有限公司贷款3.5亿元。
除了直接贷款外，贵阳商行一高管透露，贵阳商业银行更是为贵阳市政府相关企业在国家开发银行担保52亿元。不过，该人士介绍，目前这些担保已经解除。富滇银行风险管理部总经理张腾介绍，虽然相关部门没有明文禁止城市商业银行为其他企业做担保，但是，银行一般都不对外担保。
成都商业银行的情况也差不多。
成都商业银行的一位高管透露，该行对成都市土地储备中心的贷款为48亿元，对政府类的贷款总额为100亿元，占总贷款的25%强。不过政府是有偿债能力的，2007年成都市的财政收入有900亿元，总负债为700亿元。
民营企业大量持股的城市商业银行也有同样的情况。
在西安商业银行的增资扩股中，包括金花投资等民营企业相继进入。以金花投资为首的民营企业在董事会的11个非独立董事中占据了5个席位。此后，一些股东单位开始从西安商业银行贷款。
西安商业银行的2007年财务报告显示，第四大股东山西桃花源旅游经贸有限责任公司贷款余额为40590万元，正常的为8000万元，关注类贷款为32590万元，陕西易达贸易发展有限公司、陕西月华实业有限公司等合计持股5%以上的三家公司的贷款总额为31299万元，全部为次级类贷款，第八大股东金花投资有限公司以及其关联企业的贷款为22250万元，全部为次级类贷款，持股1%以上的陕西明威经济技术发展有限公司以及关联公司的贷款为8059万元，次级1400万元，关注类6659万元。
股东的上述行为也影响了西安商业银行的指标。
在西安商业银行2007年的238.54亿元的贷款余额中，关注类的占比多达13.71%、次级为3.97%、可疑类为0.39%、损失类0.6%。而北京银行（601169.SH）2008年中报显示，上述四个指标分别为2.5%、0.17%、0.45%、1.11%。宁波银行（002142.SZ）上半年的同类数据为5.98%、0.13%、0.04%、0.19%。
贷款集中度难题
对股东的大笔贷款也导致另外一个问题——贷款集中度高企。当然，城商行注册资本金过小也是导致贷款集中度过高的一个重要因素。
比如，西安商业银行对陕西交通厅的贷款为14.5亿元，西安市基础设施建设总公司8.4亿元，西安炼湖基础设施投资公司5.9亿元，宝鸡城市建设投资有限公司3.1亿元，陕西公路局、西安城市建设改造公司分别为3亿元。
2007年末，西安商业银行的资本净额为18.88亿元，以此计算，西安商业银行对上述几个贷款的贷款集中度分别为76.8%、44.5%、31.25%、16.41%、15.9%、15.9%，远超过10%的监管限额。
重庆银行以前同样如此。2007年，重庆银行单一最大客户贷款集中度为12.49%，超过10%的规定。最大十户客户贷款指标为85.07%，远远超过50%的监管指标；单一集团客户授信集中度为34.97%，大于15%的监管指标。
这些银行也在做一些改进措施。
在此前的一次会议上，成都商业银行等还为解决贷款集中度开出了另外一个药方，就是银团贷款。成都商业银行的方案是，各方互相推荐优质贷款客户项目或贷款企业，推荐方协助另一方进行项目调查和评估等工作。
具体而言，一方推荐的贷款项目经另一方审查同意贷款的，另一方可选择由推荐方代理结算和监督管理，“这样做的目的在于，推荐方对项目和贷款客户熟悉，可以降低风险。”重庆银行信贷监控部总经理曾庆文说。另一方实施贷款投放的过程中，应协助推荐方进行投放项目的客户拓展、结算和资金存放等工作。推荐方可根据实际情况给予另一方一定量的同业存放业务以弥补另一方的资源损失。
10月10日，重庆银行董事长张复透露，该行集中度问题主要涉及城投公司和机电集团两户。对此，董事会和高管层高度重视，准备采用国开行或其他金融机构承接上述公司部分贷款的方式，务必在年底前确保集中度达标。
另外一个方式则是通过理财产品来解决。
重庆银行资金部一人士介绍，操作基本模式是，比如有对一个5亿元的贷款项目，但是按照重庆银行2007年的资本净额计算，只能发放2.64亿元的贷款，那么另外2.36亿元贷款就可以做为资产包向公众发放理财产品。“这样也可以解决负债结构。”重庆银行资金部总经理周志强说。
