"所谓信贷工厂，是中国银行总行根据当前社会经济发展形势，根据人民银行、银监会相关要求，针对中小企业融资难题，充分借鉴国内外银行同业较为成熟的业务管理经验，大胆进行体制创新，建立的一套专门针对中小企业客户的业务操作模式，即中小企业业务新模式。"在杭州采访时，中行浙江省分行副行长黄志强向记者介绍了"信贷工厂"的由来以及在浙江省的实践情况---

　　新模式的核心理念是"以客户为中心，以市场为导向"，强调"收益覆盖风险加成本"和"尽职者免责、失职者问责"的理念，涉及业务流程、组织架构、风险管理、产品组合、定价机制、绩效考核等各个环节的创新，是一个完整的业务体系。

　　黄志强详解了新模式三大显著特点：专、宽、快。

　　专门的业务机构和专门的金融产品---"我们成立了专业的业务机构，在省分行设立了中小企业业务部，在二级分行设中小企业业务中心（也就是信贷工厂），在业务前端（各个支行）设立了钻石团队。同时中行还为中小企业客户量身定制了以'中银通达'为品牌的系列产品。"

　　客户准入标准相对宽松---"新模式以资产组合管理为基础，以收益覆盖成本和风险为原则，调高对中小企业的风险偏好，使更多数量、更多种类的中小企业能够进入我行的绿色通道。"

　　客户贷款审批速度快---"新模式采用标准化、专业化、端对端的工厂式'流水线'运作模式，审批环节从原来的近10个减少为现在的4个；审批时效明显提高，从原来的近20个工作日缩短到5个工作日以内。"过去传统的做法是，贷款要到省分行审批，数额大的要报到总行审批，层次多。现在，前端是县支行的"钻石团队"，中端是二级分行的"信贷工厂"，后端是省分行的中小企业服务中心，共设5级审批人，市分行以下设3到5级审批人，全辖共有20多个审批人，规定审批权限内直接审批，效率高，速度快，使"信贷工厂"的运作模式与中小企业资金使用上数额小但"短、频、快"的特点完全对接。

　　控制风险

　　中小企业在资金需求上存在融资金额小、效率要求高的特点，但不少企业财务信息失真、透明度低，资产少、抵押不足，加上目前信用体系尚不健全，从而使此类贷款的风险和成本相对较高。有统计资料显示，去年金融业不良贷款比率是2.4%，而中小企业贷款不良率达到11.6%。要想在支持中小企业过程中取得社会效益和自身效益的双丰收，风险控制极为关键。目前中行金华分行中小企业贷款不良率仅为0.996%，低于全行整体不良率1.13%，得益于风险防控机制的强化与完善。

　　专业审批人制度是中小企业信贷风险防控的"总闸"。中行金华分行现有一名4级审批人，审批权限为2000万元。俞群介绍，金华分行目前已有3位同志参加了总行统一组织的考试，考试通过后经总行认可，分行将增加一个3级审批人，两个5级审批人。审批人根据总行、省行中小企业业务的发展战略和授信政策，在总行授权范围内，对辖内中小企业授信业务进行独立审批，对任期内授信业务的决策质量负责，并确保授信审批效率；指导情景分析人员，进行行业调研，确定区域行业授信政策和授信标准；定期提交资产组合管理分析报告；总的目标是实现收益覆盖成本和风险。

　　按照收益覆盖成本和风险的原则，中行金华分行自行开发了风险定价系统---以风险修正后的综合回报率为核心，综合考虑单个客户贷款业务的风险、成本、收益，从而测算单个客户的综合定价要求。成本涵盖资金成本和风险成本，综合收益包括存款、贷款、结算、中间业务、资金业务等各项收益，从而实现了对客户的风险程度、违约损失率、风险资本、资金成本、市场竞争、收益等因素综合全面评价。系统根据贷款利率和存款准备金的变化动态调整。

　　在资产质量控制方面，除传统的贷前调查和审批之外，中行金华分行增设了许多措施，进行全流程的资产质量控制。

　　他们加强贷款投向上的事先控制，设立合理的"风险容忍度"；事先对区域经济和产业状况进行梳理和分析，通过市场调研掌握区域中小企业的特点和风险状况，并以此依据确定贷款投向的整体结构；同时执行严格的客户开发程序，对客户实施交叉管理；除客户经理对客户的动态管理外，还设计出有针对性的预警指标，设置独立的内控人员，对业务进行全流程监控，对有疑问的项目可以核查或现场检查，以防范道德风险。