童海华
　　
　　 中小企业包括个人小额贷款困难，是个老话题。
　　 企业是国民经济的细胞，只有细胞健康成长了，整个国民经济的机体才有可能良性运作。但现实的情况则是小企业要想从银行贷款，往往只是一种“奢望”，而且企业经营越困难，贷款往往越难。
　　 笔者近日到一些地方采访，很多小企业主反映，银行“嫌贫爱富”的毛病一直没有改，为了保证资金安全，银行总是喜欢“锦上添花”，却不愿“雪中送炭”。
　　 一位老板最近刚刚获批成立两家村镇银行，但他向笔者坦言，虽然叫村镇银行，但他们今后的主要服务对象还会是那些资金充裕的大公司。
　　 造成小企业贷款难的原因是多方面的。仔细分析可以发现，主要有以下几种：
　　 其一，专门以民营企业为贷款对象的银行太少。大银行从事中小企业的贷款业务，成本过大；民间贷款则利率太高，中小企业难以承受。
　　 其二，抵押物范围狭窄。银行不愿意向小企业贷款，主要就是担心企业资产规模小、市场占有率低、品牌影响力不够、信用状况难以衡量。
　　 其三，担保公司少。担保公司不仅为企业贷款提供担保，而且可以化解风险，并为客户改进财务管理，使账目规范化。民营担保公司在这方面也受到不公平待遇。在一些地方，民营担保公司要支付20％的保证金，国有担保公司只交10％，有的甚至免交。
　　民营担保公司在赔偿时，银行不分担风险；而国有担保公司在赔偿时，银行分担一部分风险。
　　 其四，对小企业的扶持力度不够。工业和信息化部近日公布的一项数据显示，在我国4200万家中小企业中，只有12万家是创新型的，它们为国家贡献了50%以上的创新成果，但获取的资金仅占4万亿元经济刺激计划中的0.83%。
　　 当前，我国经济正处于企稳回升的关键时期，经济体中最为活跃的小企业要度过金融危机，谋求更大发展，就必须解决其贷款难的问题。解铃还须系铃人，通过分析造成小企业贷款难的几个原因，我们不妨可以从以下几方面去努力解决问题：
　　 ――增加专门以民营企业为贷款对象的中小银行。大银行服务大企业，
　　中等银行服务中等企业，小企业服务小企业。国家有必要调整思路，把微型企业从中小企业中单独区分出来，形成大、中、小、微等新的企业规模。
　　 ――抵押物的范围继续扩展。能否以知识产权抵押或以品牌抵押？能否以农村住房抵押？如果有些农民的住房不止一套，或者农民自建的是多层住房，允许多于一套的住房抵押，或允许多层的住房抵押一部分？
　　 ――成立更多的担保公司。要让越来越多的担保公司敢于为小企业和微型企业贷款提供担保服务。
　　 最后，政府应该采取措施应对小企业贷款难的问题，让信贷结构更加合理。实际上，当前的许多银行贷款,并没有投入到实体经济,而是投入到虚拟经济中。对于这些问题，银行和监管者都应高度重视。
　　 如果这些办法能够到位，众多小企业距离“不差钱”的日子，或许就不远了。